Полезное
Главная / Полезное

Сколько стоят самые недорогие кредиты на авто?

Просто найти на рынке автокредитования низкие реальные ставки. Непросто понять, сколько денег для кредитования по этим программам нужно иметь для начала и сколько придется платить потом. Между тем, даже по самым дешевым вариантам авто в кредит - подержанным, отечественным, иностранным и акционным, - и самым дешевым на них займам (с малыми авансами и большими сроками) есть свои нюансы, отражающиеся на реальных выплатах. Детальнее рассказывает Prostobank.ua

Начнем с акций и эксклюзивных программ автокредитования, которые – как знает всякий потребитель рекламы – дают возможность взять авто в кредит под 0%-10% номинальных, а кое-где и реальных годовых. На самом деле, дешевых кредитов (сроком от трех лет с авансом до 35%) на дешевые авто почти все эти акционные цифры не касаются.

Акции и программы, в пределах которых реальные ставки составляют 0%-19% годовых, в подавляющем большинстве случаев такие цифры имеют по срокам один-два года и по авансам 50%-70% (при которых кредитование дешевых машин теряет смысл, ведь помимо 50% аванса заемщик при получении кредита оплачивает различные, связанные с кредитом и покупкой машины, взносы на сумму от 2000 долларов – и тогда общая сумма начальных выплат приближается к полной стоимости дешевого авто). Наконец, по некоторым «дешевым» акциям существует страхование жизни заемщика (отсутствующее в большинстве автокредитных программ), которое увеличивает страховые выплаты на тысячу и больше долларов в год.

В итоге при сроке пять лет, авансе не выше 35%, и отсутствии страхования жизни минимальная на рынке кредитования иномарок реальная ставка по кредитам по состоянию на середину июля составляет 19,97% годовых (на широкий ряд марок, в том числе дешевых). Минимальная ставка чуть ниже – 18,38% реальных годовых возможна при пятилетнем кредитовании с 30% авансом лишь на конкретные дорогие марки.

А вот по кредитованию отечественных Lada и Uz-Daewoo БМ Банк  предоставляет пятилетний кредит с 30% авансом и под меньшую реальную ставку – 14,99% годовых. И даже при авансе в 50% и сроке пять лет меньших реальных ставок, чем 15% годовых, на рынке не найти.

При сроке три года, авансе не выше 35% и отсутствии страхования жизни заемщика минимальная на рынке кредитования иномарок реальная ставка на середину июля-2010 составляет 18,3% годовых (на широкий ряд марок, в том числе дешевых). Ставка на конкретные дорогие марки при трехлетнем кредитовании с авансом 30% заметно ниже – 15,12% реальных годовых. И опять же, по Lada и Uz-Daewoo БМ Банк дает кредиты с указанными условиями и под 11,5% реальных годовых.

И лишь при сроке три года и авансе 50% заемщик сможет воспользоваться на данный момент ровно одной акционной программой с реальной ставкой 1,62% годовых (номинальная ставка 0%), по которой можно приобрести относительно дешевый автомобиль без страхования жизни (разновидность программы «Renault Finance» от ИНДЭКС-БАНК  по некоторым моделям, из которых самой дешевой является Kangoo за 16-18 тысяч долларов).

Следующей (по восходящей) при трехлетнем сроке и половинном авансе будет ставка 9,02% реальных годовых (разновидность «Nissan Finance» того же учреждения по некоторым моделям ценой от 16 тысяч долларов), но уже со страхованием жизни заемщика. Далее на уровне 10-18% годовых идут программы того же Индэкс-Банка и Астра Банка  или по дорогим конкретным моделям, или со страхованием жизни. И лишь ставка 18,3% реальных годовых (БТА Банк, плавающая ставка, на 12 июля 2010) является минимальной «широкодиапазонной» (в смысле марок авто) стоимостью кредита при 50% авансе и сроке кредита три года.

Наконец, по кредитованию подержанных авто выбор небогат (три учреждения из числа 50 банков-лидеров по активам и вряд ли большее число меньших учреждений). При 30% авансе ставок на кредитование машин б/у меньше, чем по цене в 27,3% реальных годовых, нет; при пятилетнем сроке – нет ставок меньше, чем 27,8% реальных годовых.

Что все эти суммы означают для небогатого заемщика – покупающего как можно более дешевый автомобиль с как можно меньшими начальными и ежемесячными выплатами?

Начнем с кредитования подержанных авто – как наиболее дешевых. Берем, разумеется, максимальный срок пять лет и минимальный аванс 30%. Во второй колонке нижеприведенной таблицы под первой выплатой понимается сумма, составленная из начального взноса, одноразовой комиссии (если есть), страхования каско, ответственности и жизни заемщика (если последнее страхуется) на первый год кредита, стоимости нотариальных услуг, оформления договора залога, проверки документов банком и их пересылки, услуг оценщика авто (если услуга предоставляется) и, при наличии, других, связанных с получением кредита начальных выплат.

В последней колонке таблицы здесь и далее указывается условный параметр – ежемесячная выплата по кредиту с прибавленной к ней 1/12 частью страховых выплат на второй год кредита (как если бы вы целый год ежемесячно откладывали равную сумму, чтобы в конце года оплатить страхование каско, ответственность и, если есть, страхование жизни на второй год кредитования). Этот параметр мы называем «условно-ежемесячными выплатами».

Для примера берем стоимость подержанного авто равную 8000 долларов США. Марку б/у машины читатель может подразумевать любую – из тех, какие при возрасте один-три года могут иметь на вторичном рынке автомобилей такую цену. В качестве кредитующего учреждения выбран ВТБ Банк  – его реальная ставка при авансе 30% и сроке пять лет минимальна на рынке кредитования подержанных автомобилей.

Таблица 1. Стоимость приобретения подержанного авто стоимостью 8 000 долларов любой иностранной и отечественной марки в ВТБ Банке.

Итак, при малой стоимости машин аванс 30% плюс начальные выплаты по кредиту и выплаты вообще по покупке авто неумолимо превращаются в 50% от стоимости приобретаемой машины. Именно такую часть цены дешевого авто необходимо, как минимум, иметь на руках заемщику, чтобы прокредитоваться. Что же касается «условно ежемесячных» выплат по кредиту на подержанное авто, то минимумом таковых на данный момент стоит признать сумму 230-250 долларов или 1800-2000 гривен.

Теперь перейдем к рынку кредитования новых машин. Одна из самых низких на рынке ставок при авансе 35% и сроке пять лет равна 19,99% реальных годовых (Фольксбанк). Вот каковы будут выплаты этому учреждению и его страховым и прочим партнерам за авто стоимостью 12 тысяч долларов любого бренда (кроме иранских и китайских, которые Фольксбанк по этой программе не кредитует, делая исключение для Geely и Chery).

Таблица 2. Стоимость приобретения новой иномарки стоимостью 12 000 долларов в Фольксбанке . Аннуитета нет, ежемесячная выплата по классической схеме указана за первый месяц (уменьшается примерно на $24 в год, на $120 к 60 месяцу).

Опять же, как видим, на руках нужно иметь не меньше половины цены авто. А «условно-ежемесячно» платить за новую машину по этой программе банку и страховикам придется не меньше 340 долларов или 2700 гривен.

А вот кредит на так называемые отечественные авто (по факту – соседские) брендов Lada и Uz-Daewoo, как мы упоминали, сейчас один из банков дает возможность получить с меньшими затратами – как начальными (хотя и тут они равны половине цены авто), так и условно-ежемесячными (при сроке пять лет и авансе 30%).

Таблица 3. Стоимость приобретения новой отечественной марки от дилера «UA Holding» (реализовывающего Lada и Uz-Daewoo) в кредит от БМ Банка. Для примера выбрана «Lada ВАЗ 21114-52 Универсал, 2009» стоимостью 9 065 долларов. Ежемесячные выплаты указаны на первый месяц (из-за ежемесячной комиссии на остаток выплаты уменьшаются примерно на $4 в год, на $20 к 60 месяцу).

Внимательный читатель уловил, что начальная и условно ежемесячная выплаты по этой программе на новую Ладу-Универсал равны таковым же по подержанному авто ценой 8000 долларов (смотрите таблицу 1). А потому есть смысл подумать – не лучше ли вместо подержанной машины со всеми «подводными камнями» такой покупки купить с гарантией новенькую Ладу. Кстати, программа с такими условиями сейчас по-своему уникальна, и если она исчезнет с рынка, минимальная стоимость кредитования отечественных авто приблизится к кредитованию новых иномарок (цифры в таблице 2).

И наконец, перейдем к акциям и эксклюзивным программам, с которых мы начинали эту статью. Тут таблиц будет две – самый дешевый при авансе 50% вариант программы под 0% номинальных годовых и самый дешевый (по сочетанию начальных и ежемесячных выплат) вариант программы со страхованием жизни. Срок кредитования в обоих акционных случаях, в отличие от всех предыдущих таблиц – три года.

Таблица 4. Стоимость приобретения автомобиля по программе Renault Finance в кредит от Индэкс-Банка под 0% номинальных годовых. Для примера выбрана «Renault Kangoo KA116 090 C3» стоимостью 18 150 долларов.

Таблица 5. Стоимость приобретения автомобиля по программе кредитования Mitsubishi в кредит от Астра Банка под 5% номинальных годовых. Для примера выбрана «Mitsubishi Lancer E83, mech.transmission, 2009» стоимостью 16 720 долларов.

Очевидно, что в первом акционном варианте на руках надо иметь слишком большую сумму (аванс 50% превращается при недорогих авто в 2/3 стоимости авто). Но если у вас на руках уже есть 12 тысяч долларов из 18, есть ли смысл брать трехлетний кредит, выплачивая «условно-ежемесячно» 385 долларов в месяц, если вы можете всего за один год и четыре месяца, откладывая в месяц эту же сумму, купить авто самостоятельно (385*16=6160)?

Во втором случае аванс 30%, как водится, превращается почти в половину стоимости машины. А вот ежемесячные выплаты из-за страхования жизни явно зашкаливают. Опять же, если у вас есть 7800 долларов и вам надо еще чуть менее 9000 тех же единиц, то чем выплачивать условно-ежемесячно 560 долларов банку и страховикам в течение трех лет, не легче ли за год и четыре месяца, откладывая ту же сумму в месяц, купить авто самому (560*16=8960)?

Вывод из наших выкладок прост. Акции и эксклюзивные программы по иномаркам на данный момент удобны лишь для относительно состоятельных граждан, имеющих на руках 50-70% стоимости дорогого авто (от 25 тысяч долларов) и желающих ускорить его приобретение. По дешевым же моделям экономнее будет обратиться к программам сроком пять лет и авансом 30% без обязательного условия страхования жизни заемщика, «начинающихся», напомним с 19-20% реальных годовых (или 6000 долларов «для начала» и потом 340 долларов «условно-ежемесячно»).

Но дешевле всего сейчас будет взять кредит на подержанное или отечественное авто (от 4500 долларов «для начала» и от 230 долларов потом «условно-ежемесячно»).

Автомир Донбасса